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第三步：储备金积累方案对比推演
接下来，古民对比了两种储备金积累方式在未来五年的可能结果：
??方案A（仅储蓄）：每月500元，存入年化利率1.5%的银行一年期定期（自动转存），不考虑利息税。
??方案B（投资组合）：每月500元，定投于“80%债基+20%医疗ETF”组合。
计算假设：
??投资期：5年（60个月）。
??每月定投金额：500元，每月初投入。
??方案A年化收益率：1.5%（固定）。
??方案B年化收益率：设定三种情景——保守情景（年化3.5%）、中性情景（年化5.0%）、乐观情景（年化6.5%）。这些收益率是基于债基历史收益（3-4%）、医疗ETF长期预期（8-12%但波动大）及80/20配置比例，结合市场普遍预期给出的估计范围，绝非承诺。
??收益按年计算，复利增长。
推演计算（使用年金终值公式简化计算，结果取整）：
1.方案A（仅储蓄，年化1.5%）：
??每月500元，5年总投入本金：500*60=30000元。
??5年后本息和约：31000元。
??解读：五年后，这笔钱在账面上增加了1000元利息。但其购买力相对于目标（4.6万/年治疗费）在大幅下降。
2.方案B（投资组合）：
??保守情景（年化3.5%）：5年后本息和约：33000元。
??中性情景（年化5.0%）：5年后本息和约：34500元。
??乐观情景（年化6.5%）：5年后本息和约：36000元。
初步对比分析：
??方案B即使在最保守的3.5%年化收益下，其终值（3.3万）也略高于方案A（3.1万）。
??在中性情景（5.0%）下，方案B比方案A多积累约3500元。
??在乐观情景（6.5%）下，方案B比方案A多积累约5000元。
然而，即使是方案B乐观情景下的3.6万元，距离“覆盖1年基础治疗费”的4.6万元目标，仍有1万元的缺口。距离覆盖2年费用的9.3万元目标，差距更大。
第四步：引入“风险事件发生概率”与“资金池共享”维度
上述推演是基于“为一个
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